О КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ (проблемные аспекты)
11 Декабрь 2011
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Вот об этих условиях, предусмотренных договором, мы сегодня и поведем речь.
Все знают, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ), но далеко не все, даже имеющие специальное юридическое образование, в силах прочитать и осмыслить, как правило, объемный содержательный текст договора.
Этот материал, надеемся, поможет разобраться в некоторых аспектах договоров с банками.
Подготовлен наш материал на основе «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146), опубликованного в Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №11 за 2011 год (с. 111-130), и опубликованного здесь же «Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147).
1. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав заемщика если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.
Данное условие страхования могло быть включено в договор, если решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо за счет этого уменьшались проценты по кредитному договору, либо в кредитном договоре содержалось условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком при наступлении страхового случая.
Таким образом, при заключении кредитного договора не должно быть НАВЯЗЫВАНИЯ услуги страхования при выдаче кредита.
2. Достаточно часто в тексте кредитного договора приходится читать о том, что Кредитор-банк устанавливается временный период моратория на досрочное погашение Заемщиками заемного обязательства.
Между тем, условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени либо соблюдении для этого цела ряда различных условий, нарушают права потребителей, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей - банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
В Обзоре судебной практики по данному вопросу, в частности, указано, что положения статьи 315 ГК РФ о досрочном исполнении обязательства, согласно которой: «Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа», не означают, что должник по денежному обязательству , кредитором по которому является кредитная организация , не вправе исполнить обязательства досрочно.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставлено право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком- гражданином, о запрете Заемщику в течении определенного временного периода досрочно возвращать кредит, а также выполнять при этом другие многочисленные условия и взимать комиссии и платежи за досрочный возврат кредита нарушают права гражданина как потребителя и не основаны на законе.
3. Особенно много вопросов возникает по поводу банковской комиссии (отдельного вознаграждения).
Главное, что должны помнить Заемщики Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Итак,
Банк не имеет законных оснований устанавливать комиссию за совершение таких действий , которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ.
Так, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за саму выдачу кредита по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому такие комиссии подлежат правовой оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Если комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия являются ничтожными статья (168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).
Если Вы, наш уважаемый читатель, тоже являетесь Заемщиком по кредитному договору, прочитайте внимательно его текст, определитесь - нет ли тех трех пунктов, о которых мы Вам сейчас рассказали в Вашем договоре. Если есть, то напишите, хотя бы, претензию банку – Кредитору об изменении пунктов договора или возврате незаконно удержанных денежных средств.
Необходимо также учитывать следующее.
4.Банк не имеет право взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика - гражданина по кредиту, т.к. это противоречит закону и нарушает права потребителей. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим, любое взимание платы за предоставление потребителю необходимой информации противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителя.
До свидания, до новых встреч с порталом КУЛЬТУРА-ПРАВА.РФ!
Все знают, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ), но далеко не все, даже имеющие специальное юридическое образование, в силах прочитать и осмыслить, как правило, объемный содержательный текст договора.
Этот материал, надеемся, поможет разобраться в некоторых аспектах договоров с банками.
Подготовлен наш материал на основе «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146), опубликованного в Вестнике Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №11 за 2011 год (с. 111-130), и опубликованного здесь же «Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147).
1. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав заемщика если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.
Данное условие страхования могло быть включено в договор, если решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо за счет этого уменьшались проценты по кредитному договору, либо в кредитном договоре содержалось условие о том, что сумма задолженности заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком при наступлении страхового случая.
Таким образом, при заключении кредитного договора не должно быть НАВЯЗЫВАНИЯ услуги страхования при выдаче кредита.
2. Достаточно часто в тексте кредитного договора приходится читать о том, что Кредитор-банк устанавливается временный период моратория на досрочное погашение Заемщиками заемного обязательства.
Между тем, условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени либо соблюдении для этого цела ряда различных условий, нарушают права потребителей, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей - банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
В Обзоре судебной практики по данному вопросу, в частности, указано, что положения статьи 315 ГК РФ о досрочном исполнении обязательства, согласно которой: «Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа», не означают, что должник по денежному обязательству , кредитором по которому является кредитная организация , не вправе исполнить обязательства досрочно.
Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставлено право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).
Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.
В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком- гражданином, о запрете Заемщику в течении определенного временного периода досрочно возвращать кредит, а также выполнять при этом другие многочисленные условия и взимать комиссии и платежи за досрочный возврат кредита нарушают права гражданина как потребителя и не основаны на законе.
3. Особенно много вопросов возникает по поводу банковской комиссии (отдельного вознаграждения).
Главное, что должны помнить Заемщики Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Итак,
Банк не имеет законных оснований устанавливать комиссию за совершение таких действий , которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса РФ.
Так, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за саму выдачу кредита по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому такие комиссии подлежат правовой оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Если комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, то такие условия являются ничтожными статья (168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).
Если Вы, наш уважаемый читатель, тоже являетесь Заемщиком по кредитному договору, прочитайте внимательно его текст, определитесь - нет ли тех трех пунктов, о которых мы Вам сейчас рассказали в Вашем договоре. Если есть, то напишите, хотя бы, претензию банку – Кредитору об изменении пунктов договора или возврате незаконно удержанных денежных средств.
Необходимо также учитывать следующее.
4.Банк не имеет право взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика - гражданина по кредиту, т.к. это противоречит закону и нарушает права потребителей. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим, любое взимание платы за предоставление потребителю необходимой информации противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителя.
До свидания, до новых встреч с порталом КУЛЬТУРА-ПРАВА.РФ!
